2020 年数字货币与新冠肺炎疫情，央行数字货币 DC/EP 内测引发诸多疑问

这是北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐媛近日在接受采访时表示的。

近日，一张自称央行数字货币DC/EP的申请截图在网上流传，有媒体报道称，深圳、雄安、成都、苏州等地的部分机关和机构正在试点使用这种数字货币进行支付。工资和补贴。

我知道，你已经有很多问题了。

如今，几乎没有公司会给你一大笔现金作为工资。工资不是转入银行卡数字货币吗？

有了支付宝和微信支付，我们现在出门甚至不需要带钱包了。为什么我们还需要“数字人民币”？

与以比特币为代表的虚拟货币相比，央行内测的数字货币有何不同？

央行数字货币DC/EP的试点可以说是中国货币数字化的里程碑。

对于普通消费者来说，他们最关心的是这种“数字人民币”会给他们的日常生活带来的影响。

什么是“数字人民币”DC/EP？

此次央行试点的数字货币DC/EP分别是“（数字货币）”和（电子支付）的缩写。它们实际上是人民币的数字版本。

DC/EP为何被称为“数字人民币”？央行货币研究所所长穆长春表示，这种货币的功能和属性与纸币一模一样，只不过形式是数字化的。

日前，央行也回应称，数字货币DC/EP的主要功能是替代M0（流通中的现金，即纸币和硬币）。

▲ 图片来自：香港01

随着移动支付的普及，“替代现金”、“无现金”等概念我们并不陌生。那么DC/EP将取代的M0和我们通常所说的现金有什么区别呢？这里我们需要简单了解一下中国的货币统计。

目前国际上广泛认可的货币分类有M0、M1和M2三种。 （M是“钱”的缩写）。

▲ 各国对货币的定义不同。图片来自：

在中国，M0是指社会上流通的、可以立即使用的现金。存入银行的钱不算数。只有看得见摸得着的纸币和硬币才算数。 DC/EP想要取代的正是这种货币。现金。

M1是在M0的基础上加上活期存款。 M2的范围更广，不仅包括M1，还包括任何可能成为实际购买力的货币形式。

除了银行定期存款、储蓄存款之外，我们存入余额宝、微信找零等第三方支付平台的资金，其实也算是M2。

总的来说，DC/EP的地位和功能与我们钱包里的纸币和硬币没有什么区别。是名副其实的“数字人民币”。

明白了这一点，下面的问题其实就很容易理解了。

它们都是电子支付。和支付宝、微信有什么区别？

由于“数字人民币”DC/EP没有实体形态，也就是说交易是通过电子支付完成的，这和我们现在使用微信支付、支付宝进行消费有什么区别呢？

前面说过，DC/EP相当于纸币、硬币等现金。那么想一想，用支付宝、微信支付和用现金支付有什么区别呢？

区别不仅仅是拿出手机或钱包。

首先，我们手中的人民币是法定货币，任何人、任何机构都不能拒绝。用专业的话说就是“无限的法定可偿付性”，DC/EP也是如此。

比如你在商场购物支付，可以使用微信支付吗？店主告诉你不行，我只支持支付宝，你也无能为力。

但用 DC/EP 支付时就不一样了。如果店主不收，你可以直接报警，因为不收现金是违法的，哪怕是数字版人民币。

▲ 图片来自：南方网

这样，可以进一步打破不同平台之间的支付壁垒。因为DC/EP可以在所有网上支付平台流通，所以今天你不可能把微信找零转到支付宝。这在未来可能不再是问题。

另外，第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡。很多时候，使用微信、支付宝进行支付，其实就相当于先从银行账户取钱，然后再进行支付。

DC/EP不需要绑定银行账户，可以像现金一样直接使用。当然，DC/EP还需要一个“在线钱包”来存储。目前尚不清楚这款钱包是独立的App还是集成到第三方支付平台中。

虽然移动支付非常方便，但您可能也遇到过这样的场景，因为没有互联网就无法完成支付。使用现金就不会有这样的问题，而DC/EP作为数字货币，在没有网络的情况下也可以使用。只需完成付款即可。

据央行介绍，DC/EP可以实现“双离线支付”，即使付款人和收款人均离线，交易仍然可以完成。

事实上，线下支付功能并不新鲜。微信、支付宝已经实现了，让我们在某些场景下可以“先享受，后付费”。

但这种线下支付一般只允许付款人离线，而收款人必须在线，并将离线支付信息传输到平台服务器进行验证。

DC/EP的“双离线支付”是如何实现的？据参与DC/EP的支付宝介绍，在付款人和收款人均离线的场景下，会先记录账户，安全验证后扣款。

但“双离线支付”也面临着较高的安全风险。有人可能会利用时间差做坏事，比如多次花费同一种数字货币。实际上，这是克隆的假币，但在网络世界中，只是复制数字货币。核心数据就是业界所说的“双花问题”（ ）。

为了防止“双花”，第三方支付平台需要对每笔交易进行验证，但“双线下支付”无法第一时间验证，因此一般只用于公共交通等小额支付场景。以降低风险。

央行还表示，DC/EP目前仅用于小额、零售、高频业务场景。这也在一定程度上避免了“双花问题”造成重大损失。或许未来“双线下支付”可以通过技术手段得到彻底解决。 ” 安全问题。

此外，我们在享受移动支付便利的同时，实际上暴露了各个平台上的所有消费痕迹。这也是一些App“大数据成熟度”的来源。 DC/EP 可以像现金一样匿名交易。商户，无论是银行还是第三方支付平台都无法追踪您的消费情况。

至于如何使用DC/EP，从网上流传的ABC账户内测截图来看，除了常见的“扫码支付”、“汇款”、“收付款”功能外，还有一个功能称为“触”。很少有人猜测这与基于 NFC 的近场支付类似。

就目前的信息来看，DC/EP的使用体验可能与目前的支付宝、微信支付没有太大区别。

不过，这种“数字人民币”结合了现金和移动支付的优点，在保证移动支付便利性的同时，保留了现金的无限法律责任、匿名性和双离线支付。

虽然中国人民银行数字货币研究所强调，目前网上传输的DC/EP信息是技术研发过程中的测试内容，但这并不意味着数字人民币已经正式发行。本次封闭测试不会影响上市机构的商业运营，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济产生任何影响。

但不可否认的是，“数字人民币”的推出对于中国货币体系和移动支付市场来说都是一个里程碑，因为它将加速现金电子化，让我们更加接近所谓的“无现金社会”。更近了一步。

数字货币是不可避免的，但现金仍然不可替代

虽然近两年数字货币概念非常火爆，但央行实际上已经开始构想“数字人民币”。早在2014年，时任央行行长周小川就成立了数字货币研究项目组，并于2018年正式将这种数字货币命名为DC/EP。

中国移动支付普及率已经全球领先，央行为何要推出这样的数字货币？央行货币研究所所长穆长春去年在讲话中指出，这是为了保护我国的货币主权和法定货币地位。

比特币、Libra等数字货币的出现可能会对国家金融体系产生影响。除了中国之外，瑞典、法国和韩国等国家也开始开发自己的数字货币。

此外，数字货币还可以弥补传统纸币的一些缺点，比如降低纸币从发行到储蓄的高昂成本。在追踪货币流通的同时，还可以保证用户的隐私。央行还可以利用这些数据来调整货币政策，一举多得。

▲ 图片来自：银行

北京大学国家发展学院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐元认为，央行数字货币推广后，不仅人们将逐步进入无现金社会，还将拥有整个人类社会的一系列连锁反应。人类社会的信息结构、信用结构、监管结构都面临着分解与重构。

20到30年后回顾现在的疫情，我们可能会发现，这并不是什么大不了的事。然而，数字货币落地后，整个人类社会的商业和金融形态将发生巨大的变化。

这是否意味着我们将来不再需要现金？答案是否定的，至少现在还没有。

虽然移动支付给我们带来了便利，但在一些高度“无现金”的国家，却出现了一些被无现金社会抛弃的弱势群体。

例如，在英国，移动支付的普及让许多以在街头卖报纸杂志为生的穷人、老人和无家可归者失去了大部分收入来源。

▲ 图片来自：

在瑞典，现在只有2%的交易以现金进行，但这也在瑞典引起了争议。瑞典国家养老金领取者组织主席表示，瑞典1000万人口中至少有100万还没有准备好数字支付，其中60万是老年人，其他包括残疾人和难民。

不管移动支付多么方便，对于一些群体来说，使用起来仍然存在很大障碍。尽管中国移动互联网用户数量已超过8亿，但这也意味着还有5亿多中国人尚未使用移动支付。

如果不能无障碍地让所有人平等使用，那么“无现金社会”就毫无意义。因此，现阶段“数字人民币”不太可能完全取代纸币，而是会作为纸币的补充，两者将长期共存。

即便如此，这种新形式的货币和支付方式可能会再次改变我们的生活方式，就像当年的支付宝和微信支付一样。